本記事は、銀行融資の基本から、種類、申し込みの流れ、審査のポイントまでを詳しく解説します。
※この記事は生成AIを活用して制作しています
銀行融資とは？
銀行融資とは、銀行が個人や企業に対して資金を貸し付けることを指します。融資には、運転資金や設備投資資金などの用途があり、実行する際には返済期間や金利が設定されます。
銀行は、借り手の信用力や事業計画を審査し、適切な融資額や条件を決定します。融資の種類には、短期融資・長期融資・無担保融資・担保付き融資などがあり、資金調達の手段の1つとして多くの企業に利用されています。適切な融資を受けることで、事業の成長や資金繰りの安定につながります。
銀行融資の種類
銀行融資には様々な種類があり、それぞれ特徴が異なります。自社の状況に適した融資を選ぶことが、資金調達を成功させる鍵となります。ここでは、代表的な融資の種類を紹介します。
プロパー融資
プロパー融資とは、銀行が信用保証協会などの保証なしで、直接企業に融資を行う方法です。この融資は、融資金額が大きく金利も低めなことが多い点が特徴です。しかし、銀行にとってリスクが大きいため、審査のハードルが高くなります。
黒字経営を続けている企業や、財務内容が安定していてすでに取引実績もある企業であれば受けられる可能性が高まるでしょう。
信用保証協会付融資
信用保証協会が保証を行うことで、銀行が安心して融資を実行できる仕組みです。創業したばかりの企業や中小企業でも利用しやすく、比較的審査のハードルが低い点が特徴です。ただし、金利はやや高めに設定される傾向にあります。
不動産担保融資
企業が所有する土地や建物を担保にすることで、融資を受けやすくなる仕組みです。大口の資金調達が可能で、担保となる不動産の価値が重要視されます。不動産を所有している企業は1つの選択肢として検討してみても良いでしょう。
設備資金融資（設備投資ローン）
設備投資や機械購入のための融資です。設備の耐用年数に応じた長期借入が可能で、設備が担保となることもあります。工場などの設備投資が必要な企業が利用しています。
運転資金融資（短期融資）
仕入れ資金や人件費など、日常の事業運営に必要な資金を調達するための融資です。比較的、短期間で返済する必要があります。売掛金の回収までの資金繰りを安定させたい時などに利用されています。
銀行融資を受けるまでの流れ
銀行融資を受けるためには、事前準備が必要です。申し込みから融資実行までの流れを把握し、スムーズに手続きを進めましょう。
STEP1: 融資の目的と必要金額を明確にする
まず、なぜ融資が必要なのかを明確にしましょう。資金の用途（設備投資、運転資金など）を明らかにし、必要金額を適切に算出します。また、資金の返済計画も具体的に策定し、銀行に納得してもらえるような資料を作成することが必要です。返済能力を示すことで、審査の通過率が向上します。
STEP2: 金融機関の選定
次に、自社に適した金融機関を選びます。メガバンク、地方銀行、信用金庫など、様々な選択肢があります。過去の取引実績や融資条件、対応のスピードなどを比較しながら、自社に最適な金融機関を選定しましょう。
STEP3: 必要書類の準備
銀行融資の審査では、以下の書類が必要になります。
- 商業登記簿謄本（履歴事項全部証明書）: 会社の基本情報を証明する公的な書類
- 定款の写し: 会社の目的や事業内容を示す重要な書類
- 事業計画書: 企業の成長戦略や収益見込みを詳細に示した資料
- 試算表: 直近の財務状況を示す財務報告書
- 資金繰り表: 企業の資金の流れを可視化し、返済能力を証明する資料
- 決算書（損益計算書・貸借対照表など）: 企業の過去の経営成績を示す書類
- 納税証明書: 税金の納付状況を証明する書類
STEP4: 銀行との面談・融資申込
書類の準備が完了したら、銀行の担当者と面談を行います。面談では、事業計画や融資の目的、返済計画について詳しく説明する必要があります。 銀行は企業の信用力や返済能力を評価するため、具体的な根拠を示しながら話を進めることが重要です。また、質問に対しては明確な回答を用意し、信用を得られるようにしましょう。
銀行融資の審査に通るためのポイント
銀行融資の審査では、企業の信用力や経営状況が厳しくチェックされます。審査を通過するためのポイントを押さえておきましょう。
事業の安定性・収益性を示す
銀行は「貸したお金が確実に返済されるか」を重視します。そのため、過去の売上や利益の推移を明確に示し、今後の成長見込みについても論理的に説明できることが重要です。特に、直近の決算内容が黒字であることや、安定した収益基盤があることが高評価につながります。
自己資本比率を高める
自己資本比率（総資産に占める自己資本の割合）が高い企業は、銀行からの信用度が高くなります。自己資本が充実していると、財務の健全性が高く、万が一の状況でも返済能力があるとみなされやすくなります。
資金繰りを適切に管理する
銀行は、企業の資金繰りが安定しているかを重要視します。資金繰り表を作成し、融資後の返済計画が問題なく実行できることを示すことで、審査通過の可能性が高まります。また、資金の流れが適切に管理されていることを証明するために、適切な財務管理を行いましょう。
信用情報を整える
過去に税金の滞納や金融事故があった場合、銀行の審査に通りにくくなります。過去の借入の返済状況が適切であるか、信用情報に問題がないかを事前に確認し、万が一問題がある場合は改善策を講じることが重要です。
担保や保証人を用意する
無担保の融資よりも、不動産や預貯金などの担保がある方が銀行のリスクが低減され、審査に通りやすくなります。また、連帯保証人をつけることで、信用力が強化され、融資を受けられやすくなる場合もあります。
事業計画書を充実させる
事業計画書は、銀行にとって融資の可否を判断する上での重要な資料です。具体的な売上計画や資金の使途、利益見込み、返済計画を明確にし、現実的で説得力のある内容であることが求められます。計画書作成にあたっては、根拠の裏付けとなるデータもしっかりと用意しましょう。
専門家のサポートを活用する
融資申請の準備や書類作成には、専門的な知識が必要となるため、税理士や経営コンサルタントなどの専門家にサポートしてもらうことも有効です。特に、財務諸表の整備や事業計画書の作成においては、プロの助言を受けることで銀行からの信頼度が高まり、審査通過に好影響が出る可能性があります。
まとめ
法人が銀行融資を受けるには、適切な融資の種類を選び、しっかりと準備することが重要です。また、実際に融資を受ける際は、審査基準や融資条件が銀行ごとに異なるため、複数の金融機関を比較検討し、自社に最適な融資を選ぶようにしましょう。
審査では、事業計画書や財務諸表を整え、銀行に信頼される企業であることをアピールすることが通過の鍵となります。